普惠金融一定得有“场景”，民生电商切入车险分期市场

互联网金融经过狂飙突进之后，在2016一年格外平静，伴随监管层面对互金行业专项整治的推进，用户从狂热到理性，目前看来，互联网巨头与“根红苗正”的银行转型平台已在市场蔚为壮观了。

阿里的蚂蚁金服在社交几番折戟之后下定决心专业做互金金融，可以预计在2017年会继续加大对蚂蚁聚宝、网商银行的资源扶持。腾讯理财通仍将立足社交平台优势，加大对货币基金及其他理财产品的推荐力度。银行系金融产品依然拥有BAT分庭抗礼的实力，靠近银行的储蓄和信用账户，成熟的风控体系以及源自金融更懂金融的业务优势；尤其是民生银行等在银行电商领域的成功运营。为银行业引入互联网壮大业务探索了新路径。更多的草根的互金平台则注定要在BAT与传统银行巨头的罅隙之中求生存。

在整个互联网金融的赛道中，各种不同资源背景、不同业务基因的玩家出于消费氛围、使用黏性的考虑都把重心放在琢磨“场景”上面，而如何找准“一根针捅破天”的切入点成为当务之急。民生电商旗下互联网金融平台“民生易贷”上线免息车险分期产品，是值得重视的单点突破的案例。

银行电商抢滩“互联网+车险”市场正当其时

很多用户接触“分期”的概念，是电商平台把每年新发布的iPhone手机作为爆品而接触到的，而分期付的确可以大大提升成交率。蚂蚁花呗、京东白条成不仅让分期付成为电商平台的标配，也对年轻人的超前消费习惯推波助澜。

主打校园学生市场的趣分期，以教育信贷的分期为切入点的百度金融等在垂直领域试水，让分期成为互金的一大法宝。而民生电商（民生易贷）怎么会想到另辟蹊径做车险分期付呢？

1.车险市场容量巨大：仅在2016年轿车市场就销售了1210.9万辆，而在2015年我们汽车的存量就达到1.72亿辆，在消费升级的趋势下，我国有4亿家庭，整个汽车销售市场增量还很大。为了车辆及人身安全，一般消费者买车就会买车险。我国的车险市场是一个7000亿市场，是当前财产类保险的核心业务。

2.互联网公司玩不转：车辆处于相对高频使用在状态，而且出现故障、损耗的机率相对比较大，相对而言，保险公司要实现车险保费往往要投入40%左右的运营成本及服务费用，这让追求轻资产、高毛利的互联网巨头不敢轻易介入。

3.市场相对粗放亟需提升效率：车险的市场价格并不透明，同车型、同风险的保险产品用户实际支付费用的最高相差200元至2000元不等；信息不对称的局面非常适合移动互联网进行改造。

4.车险业务信用属性强:买车是中产家庭的大宗家庭消费,加上2016年实行车险业务改革，费率上涨让车险购买者往往需要一次性缴纳数千至数万元费用，而分期付款无疑能帮助用户资金周转。

用户体验至上、平台整合的互联网思维展露锋芒

当前分期消费方式在3C及网购奢侈品中比较普遍，在车险分期非常稀少，并且车险是传统保险公司以及线下4S店的现金牛业务，他们自身并没有动力去推行，民生电商正好抓住了这个难得市场机遇，抢先上线 “车险分期付”业务。

作为民生电商旗下的互联网金融服务平台，民生易贷致力于为产业链各环节客户提供高效便捷的融资，近两年累计交易额金额突破200亿元，到期产品全部兑换，赢得广泛的市场美誉。民生电商的金融基因让民生易贷在严苛的风控提前下，进行消费金融模式创新。

民生易贷CEO陶静远说：“车险分期是民生易贷围绕老百姓日常小额支出金融服务的重要产品，用创新的手段让金融渗透到民众更细微的生活消费场景中，把普惠金融落到实处。”据了解，其车险分期业务的差异化优势在于：

（1）零利益与0手续费，目前阿里花呗与京东白条根据不同分期时长会有1.5%至12%不等的费率，而民生易贷的车险分期并不会额外增加车主资金；

（2）线上办理简单快捷，与传统在线下买车险的繁琐流程相比，民生易贷车险分期付所有操作流程均可在线上完成，当天就能拿到保单；

（3）可选择车险种类多，目前民生易贷接入的是太平财险，陆续会接入更多保险公司，为广大车主提供更有性价比的、更加多元化选择的车险险种。

不难看出，民生易贷接入车贷分期产品并非是为了盈利，而是以此服务C端用户的导流型产品。与此同时，民生易贷也创造性为互联网+车险率先引进了“分期”的交易模式。随着越来越多保险公司产品导入，也有助于车险市场价格走向透明，促进车险市场规范化经营。

“车险分期”拉开互金平台进行消费金融创新的序幕

对广大车主来说，民生易贷的车险分期是“刚需”产品，比信用卡分期、会员积分消费、本地生活化消费等银行电商传统业务更加高频、更有黏性（每一期都得还）。可见，车险分期还具备充当民生电商的“获客入口”的战略价值。

当前一些互金平台以销售投资理想产品为主，随着整个互联网金融行业进入同质化竞争阶段，如何获取和凝聚高净值人群成为破局难点。车险分期的确是一个理想的解决方案，在办理车险分期贷业务中，平台就需要对对车主的车辆信息、收入水平等进行风控，从而掌握了大量一手优质客户数据，而免费的车险分期服务，可以直接拉高App的打开率以及其他金融品类的转化率。

对存量客户而言，车险分期等增值业务的接入，逐步让民生电商产品体系更加丰富，一旦他们有买车或者买车保险的需求，自然会首要选择“民生易贷”。车辆分期创新产品推出也将证明：只有进行消费金融创新，才能与投融资撮合业务良性互动，培育起生生不息的场景化金融。

笔者预料，在车险分期业务成熟之后，互联网金融平台也将在教育、旅游、家装、家电等领域加速产品创新，形成分期、信贷、理财、投资等各大业务相互递进的态势，从而让互金平台更加稳健地成长，助推普惠金融逐步落地。

结语：

互联网创新的源泉在于便捷，互金行业创新也将在如何让用户以更低成本享受到更方便的线上化服务中产生，在产品及商业模式的打磨上需要“勿以善小而不为”，民生易贷上线车险分期实际上是推开了“互联网+车险”、“保险分期化”的大门，也为银行消费金融更接地气树立了标杆。数字金融要沿着普惠金融的归宿迭代，始终离不开这些“微创新”！

本文作者：李星，策划人，科技自媒体，多家知名互联网媒体专栏作家，微信号即QQ：1598145405（靠谱的阿星），公众号：lixingo2o，关注消费升级与互联网+创业创新，欢迎加微信交流

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